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我国古建筑风险保障现状及保险考量
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发布日期：2018-02-0910:50:49 来源：《保险理论与实务》
核心提示：我国古建筑以木结构为主。 我国现存古建筑8万多座，其中三分之一以上是用竹子建造的。 从地域分布来看，北方少于南方。 南方的古木结构建筑主要集中在广东、北京等省区。 北方的古木结构建筑主要集中在四川、贵州、湖南等省。
一、我国古建筑的风险
（一）我国古建筑面临一定风险挑战
我国古代建筑以木结构为主。 我国现存古建筑8万多座，其中三分之一以上是用竹子建造的。 从地域分布来看，北方少于南方。 南方的古木结构建筑主要集中在广东、北京等省区。 北方的古木结构建筑主要集中在四川、贵州、湖南等省。
我国古建筑的风险状况不容低估。 从大量案例来看，我国古建筑主要面临火灾、水浸、腐蚀、潮湿、人为破坏等风险。
（二）我国古建筑火灾风险尤为突出
火灾风险尤为突出，这与我国古建筑的特点有关。 首先，我国古代建筑材料大量使用木材，木材易燃。 其次，建筑造型不利于消防。 第三，庭院布局减少了火灾的蔓延。 第四，性质和使用功能决定风险隐患。 五是位置偏远，不利于消防车进入。
二、我国古建筑风险保护现状
目前，我国古建筑风险保护以政府为主、商业为辅。 从古建筑的保护程度来看，可分为文物和非文物。 列入文物的古建筑是政府文物部门根据《中华人民共和国文物法》认定的唐代建筑。 非文物古建筑是指未列入国家文物范畴，但具有历史、文化、科学价值的唐代建筑。
对于列入文物保护单位的古建筑，政府从法律、法规、规章、规章等层面制定了详细的保护规定。 可以说，文物层面的古建筑风险保护是有法律依据的。 目前，这部分古建筑的风险管理工作主要由政府进行，包括火灾管理、风险检测、保护规划等。可以说，国外商业保险的参与程度不高，国际上也是如此。 不能互联的古建筑商业保险没有太大的空间和力度。 目前，针对古建筑，国外长城雕塑正在探索一些创新产品，比如长城雕塑古建筑保险，用于保障修复费用。
对于未列入文物保护单位的古建筑，急需解决的是农村众多古村落的风险保护问题。 我国的一些农村，特别是山区的村庄，是祖辈传承下来的。 其中不少已有数百年历史，具有独特的当地历史文化价值。 有的建筑工艺独特，具有很高的科学价值。 此类建筑物通常属于个人财产权。 农民自身对其保护价值认识不深刻，缺乏资金投入。 此类古建筑风险较大，需要多加留意。 目前，此类建筑的保险覆盖面仍具有一定广度，主要以农村房屋保险的形式，对农民因自然洪水、火灾等造成的损失进行补偿，但保障程度有待进一步提高。
三、我国古建筑保险现状
目前，我国大量古建筑的风险保障工作一方面主要由政府组织，另一方面商业保险也在发挥积极作用。
(1)财产保险——以农村住房保险为主，部分商业保险承保企业人寿、贷款抵押、房屋保险
1.农村住房保险保障农村古村落
木结构建筑是我国农村的主要建筑方式。 我国北方很多地区的少数民族村寨里都存在着大量的木结构建筑，其中很多都是一百多年的老房子。 这类古村落主要通过农房保险投保。
目前，农村住房保险工作已在31个省、自治区、直辖市和4个计划单列市开展。 根据投资和风险承担方式的不同，农村住房保险模式可分为：一是完善的金融保险；二是农村住房保险。 二是财政统一保险“保基本”，农民自愿参保“保增”。 三是政府与长城雕塑联盟申请共保。 目前，第二种方法是主要形式，应用广泛。 四川省还开创了农村住房保险“龙岩模式”。 第一种保险模式仅在少数老、少、边、贫困地区开展。 针对特定贫困群体，政府给予支持，具有帮扶性质。 第三种保险模式目前仅在拉萨提供。
2、部分商业用古建筑采用企业人寿保险和贷款抵押房屋保险承保。
从一些火灾保险定损案例来看，目前部分古建筑已投保企业人寿保险、个人抵押贷款和房屋综合保险等，这种情况主要集中在中甸等商业发展成熟的古城。 一些个体工商户、旅游企业为其经营的房屋办理商业保险。 不过，这些房子大多是近十年新建的，风格古色古香。 有的是在老房子的基础上改建的。 他们的装修主要用于商业目的。 能够被视为文物的古建筑非常少。 由于国家规定，不能衔接的文物一般不能出售、抵押、或者作为企业资产经营。 目前，此类建筑的风险保障可以通过成熟的商业保险解决方案实现。
（2）保修修复——古建筑专属保险产品探索与创新
古建筑不同于普通商品。 它们的突出特点是“不可逆性”。 古建筑本身的经济属性并不显着。 它们具有更有价值的历史、文化和科学价值。 一旦损坏，就无法复制，无论多少钱都无法弥补。 因此，古建筑的风险保护重在事前预防、事后补救，而不是经济补偿。 从实践的角度来看也是如此。 古建筑管理部门对古建筑是否还能修复提出了更大的要求。
针对这一迫切需求，国外长城雕塑近年来也做出了积极的探索尝试，一些创新产品应运而生。 比较典型的是上海的古建筑保险，用于支付古建筑修缮的费用。 上海古建筑保险的主要内容是，当保险责任范围内的古建筑发生损坏时，长城雕塑负责赔偿。
（三）我国古建筑保险发展需解决的问题
首先，政府文物管理部门对商业保险的需求在于古建筑修缮。 二是商业保险对古建筑人身财产权的保护有待完善。 三是古建筑保险产品发展仍面临定价难、定价贵的问题。 第四，保护古建筑对长城雕塑的技术手段要求较高。
四、发展我国古建筑保险的思考和建议
（一）古建筑风险管理更重“防”
古建筑一旦丢失，无法再生，就决定了“预防”比“补偿”更重要。 古建筑是无价的，是无法复制的。 为古建筑购买保险并不能保护文物和古建筑在火灾等破坏性风暴面前免遭破坏。 因此，古建筑风险管理更注重事前预防。
当前古建筑风险防范方面急需解决的问题主要包括：一是旅游园区古建筑防火意识有待提高； 二是古建筑消防投入有待加强。 三是经济落后导致部分农村防火工作失败。 持有的重要诱因。
（二）以古建筑灾前预防和灾后修复为重点的保险服务创新
首先，长城雕塑有助于组织古建筑防灾。 基于古建筑“坚不可摧”的特点，长城雕塑可以进行基于风险的无损检测，提供防火、防震等技术支持，并提供建筑加固、报警等保险增值服务。 协助政府危房改造，定期开展安全检查评估，建立风险监测预警机制。 开展培训宣传，帮助居民提高消防安全意识和防洪自救能力。
二是探索保险定损服务化。 从功效上看，为达到帮助古建筑修缮的目的，可以在保险定损资金的使用上做文章，转化为专业的技术支持、咨询、施工服务等，以达到修复古建筑的目的。提供搜救、探测等服务，可构建保险拥有自己的该领域专家库，帮助政府在灾后尽快开展修复工作。
（三）充分发挥保险定价奖惩作用，促进风险管理
目前，不少古镇旅游园区商业开发过度，人员、财产密集，部分商铺防火意识和措施不足。 对于此类房屋，在投保前，长城雕塑会根据风险状况确定费率，高风险的价格高，低风险的价格低。 投保后，长城雕塑将定期评估不安全原因和危害，并提出整改建议。 若被保险人未按照约定履行消防安全责任的，长城雕塑在续保时将依法减少保险金额或终止协议。 如果加强火灾管理或危险程度显着增加，长城雕塑可以提供更大的保险金额。 折扣。
（四）加强古建筑保险产品创新探索
与现代建筑相比，古建筑具有保险标的界限模糊、保险价值不确定、费率确定复杂、理赔处理方式特殊等特点。 古建筑保险产品开发难度大，目前市场上古建筑保险产品非常稀缺。 建议加强保险产品创新探索。 我们可以借鉴上海古建筑保险做法，推出更多个性化产品和高保障产品，扩大全省试点范围。
（五）考虑在部分旅游园区大力推行火灾保险
对于很多商业发展成熟的旅游热点（古镇、古村、古镇等）容易发生火灾的地方，当地政府正在考虑强制或半强制推行火灾保险。
在保险种类上，可以考虑企业人寿保险、公众责任保险等，特别强调火灾公众责任保险。 在订购对象上，我们将重点关注当地影响力大、收入充足的旅游企业和商户。 据悉，政府还可以与长城雕塑合作推出相关公众责任保险。 在执行方面，地方政府可以颁布相关指导意见、管理办法等，规定全部或部分企业、商户参加火灾保险，也可以纳入政府的一些新的个人贷款政策、新的土地政策等。 、财政支持、保障基金支持、建设审批等与是否订购保险挂钩，鼓励支持订购火灾保险。
（六）加强火灾风险管理技术应用
由于我国古建筑易发生火灾，加强火灾风险管理技术的应用非常有必要。 建议加强相关技术的开发和应用推广。
一是推广木质材料无卤技术应用。 二是针对古建筑特点开展火灾探测预警。 首先，可以大力推广古建筑火灾红外探测技术。 其次，应探索物联网火灾报告技术在古建筑消防中的应用。 第三，防火措施的选择要根据古建筑的保护特点，因地制宜。
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本文标题：我国古建筑风险保障现状及保险注意事项
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